只有借条，如何要回欠款？
——只有借条没有交付凭证的诉前救济之道
通常情况下，鉴于银行等金融机构贷款门槛高，不易获得贷款，小型企业主、个体工商户等通过民间借贷融资，解决资金周转困难的需求是客观存在。而随着经济社会发展，普通群众家里多多少少有一些闲钱，存在银行利率太低，甚而跑不过通胀，通过亲友等渠道，将资金借出收取不菲的利息，也不失为一种理财之道。又因为民间借贷往往产生于亲友之间，只有借条，口头约定利息的情况也常常出现。还有直接通过银行、微信转账，没有书写借条的。（见本公众号姊妹篇：无借条情形下出借人如何要回欠款），种种情况，使得民间借贷万象从生。
然而，经济下行背景下，创业成功并不是一件易事，合同违约此起彼伏，民间借贷也不例外。本文探讨的即是，在只有借条的情形下，债权人如何讨回欠款。也可表述为：只有借条没有交付凭证的诉前救济之道。亦即本文的副标题。
首先需要探讨的第一个问题：借贷合同的生效要件，作为本文的基础。
借贷属于合同领域的概念，出借款项、归还欠款都是合同履行的内容。而其中，归还欠款，其法言法语“债务人履行偿还债务的义务”，自然得以合同生效为前提条件，合同未生效，不产生合同义务。
民间借贷合同的生效分两类：
一类是非自然人之间的借贷。即出借人或借款人中至少有一方不是自然人，担保人不是为自然人的情形是否是于此类，未作专门研究，但笔者以为，考诸《合同法》之规定，此处的“自然人”应不包括担保人。此类借贷，按合同成立生效的一般原则认定，即如无特别限制，合同自签订时成立，自成立时生效。
另一类是自然人之间的借贷。通说认为，自然人之间的借贷为实践性合同，即以款项交付为要件，至于直接交付、占有改定、指示交付、简易交付视具体情况而定。简单地说，自然人之间的借贷合同，光有借条还不行，还必须交付资金，否则，借贷合同没有生效。
因此，再一次缩小本文探讨范围，自然人之间的借贷，只有借条时，如何要回欠款？
第一条建议：诉前准备未妥，不宜启动诉讼。大众往往有一种认知，“欠债还钱，天经地义”，这种朴素的是非观倒也没错，但是还有一句其实也算耳熟能详的“打官司就是打证据”往往就被大家忘记了。虽然这个观点，本律师也可以杠一下，表示“不同意”。但对于普罗大众而言，能认识到“打官司就是打证据”已属不错了。
根据本律师的经验，总有一部分民间借贷纠纷的债权人，高度自信，有些甚至达到了盲目自负的态度。有些客户前来咨询时直接就说：“我这个官司没问题，我是没时间跑”“这个官司不可能输”。对此，我只有微微一笑：“这么简单的案子，就不用咨询了吧，大家的时间都很宝贵，是吧？”。你既如此自信，我又何必多事？然而心里想说的却是：诉讼是没有硝烟的战争，诉前准备不周，将大大增加失利的可能性。
第二条建议，千方百计查找资金交付凭证。如果是通过银行转账，可以凭身份证、银行卡将凭证调出来，如果是通过微信、支付宝转账的，查阅微信、支付宝账单，也可能查询记录；现金交付的，可以查找当时的在场人员。特别注意，在场人员如果是债权人的近亲属，其证明资金交付的效力会大大降低。当前，家中存放大量现金的已经不多，可查询资金交付当日左右的取款记录，也能辅助证明交付的事实。通过对方还款也可以辅助证明资金交付事实。
第三条建议，用好还款协议。必要时，可以通过邀约对方签订还款协议的方式，确认之前的借款。签订还款协议要客观回顾资金出借时的情况，还款情况，当前状况；要尽可能保留原来的借条，最好在签订还款协议之间留存复印件，即使债务人要求销毁，也要对销毁过程全程录像，录像应完整清晰；要对签订还款协议过程进行录像，签订过程应保持轻松愉快环境，防范债务人以受胁迫为由主张还款协议无效。
特别强调一点，还款协议要客观真实，一些当事人通过还款协议，将原本的低本高息借条销毁后，让债务人签订还款协议，将月息改至2分以下，本以为天衣无缝，殊不知道高一尺，魔高一丈，遇到好猎手，狐狸总是要露尾巴的。弄不好“偷鸡不成反蚀一把米”，本律师刚刚就处理了这么一起纠纷，也算是一点心得吧。
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