主讲 朱运德律师
一、信用管理师的过去
引言：好雨知时节，当春乃发生。 2005年3月31日，国家劳动和社会保障部在人民大会堂召开“2005年国家新职业新闻发布会”。由中国市场学会信用工作委员会申报的“信用管理师”新职业在会上正式发布。这是我国信用管理行业的一件大事、喜事。“信用管理师”新职业的发布，是我国社会经济发展的产物，是我国信用管理行业发展的结果，是我国信用管理专业技术队伍形成并发挥作用的使然，也是中国市场学会信用工作委员会作为服务信用管理行业的社团组织，代表广大信用管理从业人员，积极申请，长期不懈努力工作的成果。深圳是谱写春天的故事的城市，我们有理由相信信用管理师将会在深圳这个充满生机的城市里谱写更多的故事。
有人或许会问：信用管理师是做什么的？对国人来讲确实有点陌生，这不奇怪，因为这个职业是舶来品。事实上在国外已经是个非常成熟的一个职业，美国邓白氏商业资料有限公司就是专业提供信用管理服务的一个企业，已经有170多年的历史。信用管理师在国外待遇是非常非常高的一种职业，信用管理也有成熟的理论研究。象美国的波特.爱德华编著的《赊销管理手册》就是专门研究信用管理的一本书，这本书对国内信用管理业的产生、发展有很大的影响。
下面我具体回答信用管理师到底是做什么的？
信用管理师是指运用现代信用经济、信用管理及其相关学科的专业知识，遵循市场经济的基本原则，使用信用管理技术与方法，从事企业和消费者信用风险管理工作的专业人员。
信用管理师主要工作内容包括：建立有效的企业信用管理体系；制定企业信用制度与信用政策；在交易前期，对交易对象进行信用调查与评估，确定信用额度及信用期限（放账期）；在交易中期，对应收账款加强管理，并采取必要的措施转移风险，保障企业债权；在交易后期，对发生的逾期账款进行追收；运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险，开拓市场。
二、 信用管理师的现在
有人或许会问中国现在有没有信用管理从业人员呢？回答是肯定的：有。中国的信用管理市场怎么样呢？这就要好好分析一下。
为什么中国也有信用管理呢？看看中国企业面临的信用风险环境我们就知道了。任何一种职业的出现都不是偶然的。
目前我国的市场经济已经进入了买方市场，随着竞争的加剧，企业经营将面临很多实际问题。其中，一个重要的挑战就是销售方式的改变，越来越多的客户希望能够以赊购的方式交易，从而获得融资。销售企业则面临两难选择，不提供赊销就会削弱竞争能力，提供赊销则会面临来自客户的信用风险。这就使得信用成为中国商品过剩时期最稀缺的资源。
企业由于赊销带来的风险问题越来越突出，而企业却没有一套行之有效的办法，陷入了“不赊销等死，赊销是找死”的怪圈里。在这样的严峻形势下，中国企业的信用管理问题已经成为我国入世以后，与世界经济接轨必须尽早解决的首要问题。那么这个问题能不能解决，怎么解决，我们得好好分析一下：
1，首先要看中国人有没有信用？有人说中国人没有信用
◎ 小故事
设想在一个村子里，张三向李四借1000元钱。即使没有打借条，张三也会按照口头承诺的期限如期归还，否则，张三的失信行为会很快在村子里传开，就没有人会再借钱给他了。这就是熟人社会必须遵守的行为准则----信用。
中国人不是缺乏信用品德，而是缺少社会信用体系和机制。
目前中国的市场经济还处于婴儿时期，还处在从熟人社会向陌生人社会的过渡时期。局部的商品经济和市场经济之所以没有办法扩张为全国性的甚至世界性的市场经济，主要的原因在于没有一个信用体系，信用可以在局部地区或者一个规模较小的经济中存在，但是要扩展到全国，就必须要有法律系统的支撑。中国自秦以后，就没有法治传统，而是靠儒家的伦理道德治理国家，规范人们的行为，这也是中国为什么信用发展不起来，市场经济发展不起来的原因之一。
2，中国现在搞市场经济，市场经济是信用经济
基本概念：什么是信用？
所谓信用（credit），是指一种建立在授信人（债权人）对受信人（债务人）偿付承诺的信任的基础上、后者无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。
由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介的，因此信用是现代市场交易的一个必备的要素。
现代商业社会是一个契约社会，交易建立在共同遵守契约的基础之上。当不守信用和欺骗盛行时，一切契约都不可靠，商业活动就无法进行。这种相互间的契约关体系彼此交织，使企业处于一个复杂的社会信用网络中，在无数次商品交易中，人们感觉到如果双方给对方以信用，交易就可以顺利地完成。
北美地区经济之所以连续十几年持续发展（经济增长、物价平稳、失业率较低），其原因，除了健全的法制、透明的规则以及小企业为代表的创新机制之外，核心就是信用。
信用和信用体系可以保证竞争规则的有效执行，避免交易中无效成本的发生，同时还可以降低融资成本。然而信用的维护却需要完整的法律体系和有效的执法系统。法律的作用在于增加破坏信用的成本。使人们自觉地也是被迫地遵守信用。
3，中国企业为社会信用危机付出的代价
著名经济学家吴敬琏撰文抨击了“中国的信用状况之恶劣表现”，主要有：履约率极低；债务人大量逃废债务；假冒伪劣商品充斥市场，毒米毒酒等恶性案件不断发生；企业虚假披露，包装上市圈钱等行为屡见不鲜；“有偿新闻”、虚假广告“、假财务报告”和“黑嘴股市分析”满天飞，以万亿元计的银行不良贷款积累；盗窃知识产权，合同诈骗，票据诈骗等等。。。。。。
中国人民银行公布的数据显示，我国每年因为逃废债务造成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元。还有因为产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元，由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元，另外还有逃税骗税款损失以及发现的腐败损失等等不计其数。
在计划经济体制下，社会上只有一种信用，那就是国家信用。中央计划者统一安排生产、流通、交易以及伴随这些过程的金融活动。交易的双方都假定对方会按照事先的约定交钱和交货，因为交易双方的所有者均为国家，彼此并不怀疑对方，也不必担心违约所造成的后果，因为双方都知道违约所产生的问题会由国家来解决。在经历了二十多年的经济改革之后，经济的主体不再是国家，而是有着自已经济利益的国有法人、一般法人、集体和个人，外商企业等，国家信用涵盖的范围日益缩小，不同性质所有者之间的交易无法再依赖国家信用来完成，但另一方面商业信用体系还没有建立起来，在很多地区频繁发生诈骗和违约，譬如曾闻名中外的温州假鞋。交易成本迅速上升，甚至高到了交易无法进行的地步，市场配置资源的效率比中央计划还要低。
而市场经济是商品交换的经济，各种商品交易活动，都必须建立在信用的基础上才能完成。因此，也可以说市场经济是信用经济。
改革开放以来，在社会经济发展进程中，破坏市场经济秩序的问题层出不穷，其基本原因在于社会信用失范。企业作为市场的主体，一方面为我国社会经济发展做出了重大贡献，另一方面信用缺失十分严重。仅从企业应收账款看，企业方面的相互拖欠十分普遍。据统计2004年1——10月我国规模以上工业企业应收账款净额21969亿元，同比增长18.2%。
经过二十年的改革开放，我国社会经济有了巨大发展，2003年，国民生产总值人均超过了1000美元，东部不少发达地区人均超过了两、三千美元，我国开始迈入信用经济时期。
近年来，我国社会信用活动日渐活跃。到2004年末，我国已发行银行卡达7.62亿张，其中贷记卡已达500多万张。与此同时，企业间的赊销赊购信用活动与住房消费信贷、汽车消费信贷等都有了长足发展。
适应社会经济的发展，引入信用管理，建立信用管理制度，控制信用风险已成为新时期企业发展的选择。我国企业的信用管理从外资企业、外贸企业最先起步，到大中型企业，越来越多的企业开始学习信用管理知识，建立信用管理制度。目前已有近2万家企业开始建立信用管理制度或培训信用管理专业人员。与此同时，信用管理服务业也应运而生，从上世纪80年代中期开始，资信调查、商帐追收、信用保险、保理、担保、资信评级、信用管理咨询等信用管理服务业日渐发展，现在已初具规模。据不完全统计，现有资信评级机构近80家、征信机构100多家、担保机构2000多家、市场调查等信用专业服务机构500余家。商业信用活动的发展，有利地促进了我国信用产品市场的形成并在迅速成长。如市场对企业信用报告的需求，据估算2000年为4万份，2004年已达12万份。
从当前我国的实际情况看，我国信用管理专业技术队伍有以下特点：一是新，是伴随信用管理行业诞生的一支新的专业技术队伍；二是成长快，社会需求与日俱增；三是专业技术基础差，现有人员基本上为相近专业走上信用管理岗位的。由于缺乏行业管理，信用行业处于失控混乱状态，信用管理业同样面临信用挑战，从业人员可以说鱼龙混杂，有人甚至认为信用管理就是讨债，讨债就是黑社会就是暴力，因此绑架，非法拘禁等犯罪经常发生，更有甚者出现了黑帮讨债后卷款逃跑，委托人（企业）竹篮打水一场空。真是病人头上加擂槌。因此，为培育建立我国的信用管理专业队伍，急需进行专业教育，加强行业管理。
目前我国信用管理从业人员主要以什么方式出现在市场上呢？
一种情形是信用管理从业人员以信息咨询公司，企业管理顾问公司，调查公司，征信公司、讨债公司，收数公司，个体讨债人，有的干脆自称黑帮等等方式出现。对于讨债公司和调查公司等，公安部门是明令禁止和打击的，对于黑帮更是绳之以法的。犹抱枇琶半遮面，因为名不正则言不顺，所以此前的信用管理从业人员都是以信息咨询公司，企业管理顾问公司的名义从事地下工作，根本就不敢公开活动，身份非常尴尬，有时连自己的生命安全都无法得到保障，陕西一讨债男子被疑怀抱炸药被警方击毙就是例子；
另一种情形就是信用管理从业人员来自于企业内部，因为经验和技术上的缺陷，因此企业信用管理存在很多误区，主要表现如下：
1，完全没有信用管理职能
据有关机构调查，中国目前有51%的企业根本没有听说过企业信用管理，而有系统的完善信用管理职能的内资企业只有不到0.1%。
在这种情况下，许多企业往往出现管理真空，应收账款无人管理。在赊销的情况下必然造成大量的应收账款无人催收，这往往是计划经济时期留下的问题。
2，销售部门承包（业务员兼任信用管理人员）
目前有很多企业采取这种方式，就是全权责成业务人员负责自已业务的货款回收，如果不能收回货款就不计销售业绩，甚至重罚。
业务人员是需要承担客户选择和货款回收的责任，但不能要求业务人员负全责，否则，会出现一些问题。
＊ 业务员无力控制风险，尤其是较大的订单；
＊ 过分担心和谨慎，造成销售额下降；
＊ 和客户勾结。
当然，有一些企业在营销部门下面成立专门的信用管理科，职能明确，这样也是可以的，至少可以作为建立信用体系过渡时期的临时做法。
3，财务部门控制信用管理职能
将信用管理职能交给财务部门，但考核指标单一，容易只注重坏账比率和回款率，而不看销售指标。这种方式往往是回款率提高了，销售额却下降了，并且容易发生以下弊端：
＊ 财务部门与业务部门经常发生冲突，意见不一致：
＊ 财务部门不了解客户，无力控制风险；
＊ 财务部门的过分限制，导致销售额下降。
在财务部门下将信用职能和其他职能分离，并且制定全面的考核制度，做到既控制风险又支持销售，尤其对中小型企业是可行的。很多外资企业就是采取这种形式。
总之， 完善的信用管理体系的建立不仅仅是信用控制部门的职责。信用管理需要信用控制部门、销售部门、财务部门、法律部门、生产部门甚至售后服务部门的共同参与和密切配合。供应商与买方订立完善的销售合同并完全履行是买方付款的前提条件。销售部门、法律部门、生产部门甚至售后服务部门的忽视产品或服务的质量瑕疵，都会影响货款的及时、完全收回
鉴于上述种种情形，为适应我国信用管理行业发展的需要，为培养信用管理人才，目前国内已有中国人民大学、上海财经大学和吉林大学三所大学于2002年起开设了信用管理专业课程，首都经济贸易大学开办了信用管理方向教学。然而，从企业信用管理实际看，仅有学历教育毕业的人才远远不能够满足企业的需要，急需发展再教育，多渠道进行职业培训。根据国家关于职业资格认证有关文件的精神，为促进我国信用管理专业人才队伍的健康发展，为国家、为企业培养合格的信用管理专业人才，从根本上提高信用风险管理水平，推动我国社会信用活动良性发展，加快社会信用体系的建立，中国市场学会信用工作委员会作为以服务信用管理行业为宗旨的社团，决定适应形势发展的需要，加快推进“信用管理师”国家新职业的诞生，并组织开展中国信用管理职业资格认证培训工作。
为此，经过反复调研与论证，在广泛征求业内机构和专家意见的基础上，中国市场学会信用工作委员会从2003年起，开始向国家劳动和社会保障部就培养发展我国信用管理专业技术队伍的问题，多次进行汇报“请示”，在该部主管部门的大力支持与指导下，信用工作委员会于2004年6月正式向国家劳动和社会保障部上报了《关于在信用管理行业中申请设立“信用管理师”，“信用分析师”职业的请示》。该报告经劳动和社会保障部主管部门论证审核，现已获得批准。2005年3月31日劳动和社会保障部在北京人民大会堂向全社会发布了“信用管理师”新职业。
三、信用管理师的未来
随着我国社会信用体系建设的深入，预计5年后，我国将会有几十万乃至上百万人员走上信用管理的岗位。规范从业人员的职业行为并提高其职业能力，将有力地促进我国社会信用体系的建立及社会经济的发展。信用管理师作为一个新兴的职业，应企业和社会的需要而产生，服务于现代市场经济，有着广泛的市场需求和良好的就业前景。“信用管理师”作为一项新职业由劳动和社会保障部正式发布，在我国社会信用体系建设事业进程中将产生重大影响。它标志着信用管理服务行业作为我国一个职业被依法确立，标志着信用管理职业已正式成为我国专业技术职务序列中的一员，标志着我国信用管理从业人员将会在依法规范的基础上健康成长，并在我国社会信用体系建设中发挥出应有的作用。从此，既名正又言顺，从此我们的信用管理师可以雄赳赳，气昂昂，跨在大街上。
展望未来，一个和谐的社会必将是一个信用的社会；展望未来，一个和谐的深圳必将是一个信用的深圳。和谐、信用、效益这就是深圳的未来，也是我们信用管理师的未来。
